안심 인생설계, 보험 리모델링 이렇게 알아보자

 

이런 조런 조건 따져가며 가입했던 보험. 그러나 시간이 지나고 상황이 바뀌면서 보험료도 오르고 보장기간이 변하거나 내용이 추가 또는 삭제 되는 등 보장내용이 변경되곤 합니다. 고민끝에 새로운 보험에 가입해도 기간이나 보장내용이 축소되어 불리해지는 경우가 있을텐데요, 이런 문제를 해결하는 것이 바로 보험 리모델링.

 

 

 

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보험 리모델링은 무엇을 말하는가... 크게 보자면 가입한 보험 내역을 검토하여 중복되거나 과다한 부분은 정리하고 부족한 부분은 보충을 해 주는것입니다. 보험은 상품별 보장내용이 다르고 동일상품에서도 특약구성에 따라 보장의 차이가 있으며 성별, 연령별, 설계방법에 따라 보험료 역시 천차만별입니다. 따라서 나에게 적정한 보험인지, 보험료의 낭비는 없는지, 동일한 보장내용에서 좀 더 저렴한 보험료를 유지하고 보장대비 보험료 효율의 최적의 조건을 찾기 위해 보험 리모델링이 필요한 것이죠.

 

대중교통재해사망이나 탑승중교통재해사망 등 확률이 낮은 보장항목에 고액보장이 설계되어 있는 경우에는 보험료가 저렴하더라도 중복되는 보장이므로 이를 축소할 수 있으며, 암, 뇌졸중/급성심근경색진단 등 주요질병에 대한 보장기간이 짧거나 보장금액이 작다면 이전보험의 해지후가 아닌 보장을 보완하는 것이 필요합니다.

 

 

오래전 가입한 보험의 보장확대

 

오래전 가입한 상품이라도 보장이 적거나 불리하지만은 않습니다. 뇌졸증진단보장이라든가 응급치료자금 등 과거에 보장받았지만 지금은 제외된 항목들이 있지요. 일단 과거의 보험이라는것이 지금보다 나이가 적고 보험료가 높지 않은 시점의 가입인 관계로 현시점에서 동일조건하에 보험료가 높이지게 됩니다. 따라서 기존 가입한 보험의 장점은 활용하고 중복된 부분은 정리, 부족한 부분은 보완하는 형태로 리모델링하는것이 좋습니다. 예를 들면 보장기간이 짧은 건강보험이나 암보험의 경우 재가입하는것 보다는 '80세이상 보장가능한 보험' 기존 상품의 만기후에도 보장받을 수 있도록 추가 가입하는 것이 좋으며, 사망 및 장해 등에 보장금액이 너무 치중해 있다면 일부분은 정리하여 노후대비 등에 활용할 수 있을 것입니다.

 

 

보장내용을 축소하는 경우

 

일부 항목에 보장금액이 지나치게 치중되어 중복 보장된 경우 보장내용을 축소할 필요가 있습니다. 보장기간이 가장 길고, 보장금액이 적정하며, 가입시점이 오래되어 납입이 얼마 남지 않은 항목을 남기고 정리하는 것이 좋을텐데요, 중복되는 보장이 몇몇 특약 일부에 국한된 것이라면 상품 전체를 해약하기 보다는 중복특약만 해약하고 나머지 항목은 보장을 유지하는 것도 방법이겠습니다.

 

 

보장내용을 확대하는 경우

 

보장확대는 보장금액의 확대, 보장기간의 확대, 보장범위의 확대 등으로 나눠 볼 수 있습니다. 보장금액의 확대는 주로 동일 항목의 보장금액이 적은 경우 이를 보완하는 것인데, 해약 후 신규가입보다는 현재 보장에서 부족한 금액만 신규로 가입하여 채우는 것이 현명한 방법입니다.

 

보장기간의 확대 역시 금액 확대와 동일하게 리모델링을 합니다. 과거 10년, 20년 보장, 60세, 65세 보장 등 보장기간이 짧은 상품에 가입을 하였다면 해약보다는 만기 이후의 보장을 고려하여 신규추가하는 방법을 생각해 보는 것이 좋습니다.

 

보장범위의 확대는 어린이 보험에 가입한 자녀가 성인이 되어 성인질병에 대한 보장을 추가하는 경우 등을 생각해 볼 수 있는데, 이 때 신규가입을 통해 추가보장을 설계하여 보장 혜택을 늘리는 방법을 고려해 볼 수 있습니다.

 

 

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보험 리모델링시 유의사항

 

⑴  보장에 대한 적절한 기준에 맞춰라

본인 및 배우자, 자녀 등 각 가정의 구성원별 꼭 필요한 보장항목이 빠짐없이 들어있는지, 보장내용이 적정금액으로 설계되어 있는지, 필요한 시기까지 보장받을 수 있는지 꼼꼼히 체크해야 합니다. 가족구성원의 역할별로 준비해야할 보장내용은 다르다는 점도 주의할 부분.

 

⑵ 보험료 부분을 꼼꼼히 확인

동일한 보장이라면 좀 더 저렴한 보험료로 가입되어 되어 있는지 보험료의 비교도 중요하지만, 가계의 수입이 줄어들기 전에 납입기간이 끝날 수 있도록 적정한 납입기간이 설정되어 있는지도 중요한 요소이며, 지속적으로 납입 가능한 적정 보험료로 설계되어 있는지 확인해야 합니다. 월 보험료 이외에도 납입기간과 가계 수입 대비 적정보험료인지도 점검해봐야 합니다.

 

⑶ 전문가의 도움을 받아라

보험 리모델링은 스스로 하기에는 힘든 일입니다. 마치 스스로 자동차 정비를 하는 것과 같지요. 간단한 정보들은 찾아 볼수 있겠지만 역시 전문가의 도움을 받는 것이 가장 편리한 방법입니다.

 

 

되도록이면 특정 보험사 소속된 분에게 의뢰하는 것 보다는 여러 보험사와 폭넓게 거래를 하거나 객관적인 판단을 해 줄 수 있는 전문가를 찾는 것이 좋다는군요. 특정 보험사 소속인 경우 아무래도 회사쪽으로 치우칠 수 밖에 없을테고 비슷한 조건의 상품내용을 정리하여 해당 보험사 위주로 리모델링을 제안하거나 불필요한 상품의 신규가입을 권유할 수 도 있기 때문이겠지요. 따라서 보다 객관적이고 정확한 분석이 가능한 전문가를 통해 전체적인 현황을 판단, 분석하여 합리적인 리모델링을 진행하는것이 바람직할 것입니다.