저축성 보험 가입시 확인해볼 내용들

 

금융감독원의 금융꿀팁 200선, 88번째 꿀팁은 "저축성 보험 가입시 유의사항"이라고 하는군요. 저축성 보험에 관련된 비용과 해지에 대한 내용들을 다루고 있는듯 한데요, 한번 살펴봤습니다.

 

 

 

 

자료: 금융감독원(http://www.fss.or.kr)

 

 

 

 

 

① 비용, 수수료 등 공제금액을 반드시 확인

 

저축성 보험에 가입했을때 본인이 납입한 보험료 전액이 적립되거나 투자되지는 않는다고 합니다. 저축성 보험의 경우 납입 보험료 중에서 비용 및 수수료 등이 차감된 금액만이 적립 또는 투자된다고 하는데요,

 

＊적립보험료는 통상 월 납입보험료의 85~95% 수준(보험상품마다 상이)

 

이러한 비용 · 수수료 등으로 인해 저축성 보험은 예 · 적금과 달리 가입초기(10년 이내)에 상대적으로 낮은 환급률을 가질 수 밖에 없으므로, 노후 자금 마련 등을 위한 장기 유지 계획이 아니라면 저축성 보험은 적합하지 않을 수 있다고 합니다.

 

＊납입보험료 대비 만기 또는 해지시점에 돌려받는 금액 (환급금÷납입보험료 전액)

 

한편, 저축성 보험의 각종 비용 · 수수료 등은 보험 가입시 제공되는 상품설명서 등의 "공제금액 공시"에 자세히 기재되어 있으므로, 보험가입전에 정확히 확인하고 가입여부를 결정하기를 당부하고 있습니다.

 

 

② 종신보험은 노후자금 마련을 위한 연금상품이 아님

 

최근 저축성 보험을 가입하고자 하는 일부 소비자들이 종신보험의 연금전환 기능만을 보고 종신보험을 연금보험으로 오인하거나, 연금보험보다 종신보험 가입이 유리하다고 생각하는 경우가 많다는데요, 잘못된 사실이라는군요.

 

＊연금전환: 기존 보험(예: 종신보험)의 해지환급금을 연금보험의 재원으로 하여 연금보험으로 전환하는 제도(통상 가입 7년 후 전환 가능)

 

종신보험은 보험가입자가 사망할 경우 유가족 등에게 사망보험금이 지급되는 보장성 보험으로 일반적으로 연금보험 등 저축성 보험보다 비용 · 수수료가 높아 노후자금 마련 등 저축 목적에는 적합하지 않다고 합니다.

 

실제로 종신보험에서 "연금전환"을 할 경우 전환 당시 종신보험의 해지환급금을 재원으로 연금을 지급받게 되는데, 높은 비용 · 수수료로 인해 일반적으로 같은 보험료를 납입한 연금보험 보다 적은 연금액을 수령하게 될 가능성이 높다고 합니다.

 

 

③ 비용이 저렴하고 해지공제가 없는 저축성 보험 가입을 고려

 

저축성 보험은 은행 예 · 적금과 달리 보험상품이기 때문에 보험가입자가 가입초기에 해지할 경우 "해지공제"로 인해 해지 환급금이 매우 적거나 없을 가능성이 있다고 합니다.

 

＊해지공제(해약공제): 보험계약 해지시 보험회사가 보험계약자에게 지급할 환급금에서 보험모집인에게 이미 지급한 계약체결비용(모집수당 등)을 공제하는 것

 

그러나, 일부 보험회사는 "해지공제"가 없고 비용 · 수수료도 낮은 저축성 보험을 보험회사 홈페이지에서 온라인 판매하고 있다는군요. 이러한 저축성 보험은 가입후 초기에 해지해도 납입 보혐료의 95~100% 수준을 돌려받을 수 있는데다가 비용 · 수수료 등 공제금액도 낮아 환급률이 낮다는 점을 가입시 고려해 보시라고 당부하고 있습니다.

 

 

④ 보험료 추가납입 활용시 비용절감 가능

 

저축성 보험의 비용절감 방법으로 "보험료 추가납입" 기능(기본 보험료의 2배 이내에서 보험료를 추가로 납입)을 활용하는 것이라는데요, 추가납입보험료에는 "계약체결비용"이 부과되지 않으므로 기본보험료만으로 보험료를 납입하는 것 보다 "기본보험료 + 추가납입 보험료"로 납입할 경우 계약체결 비용을 절감할 수 있어 같은 보험료를 내고 더욱 높은 환급률을 기대할 수 있다고 합니다.

 

＊계약체결비용은 보험계약자가 납입하는 비용중 가장 높은 비중을 차지하며, 일반적으로 보험료 비례 형태로 부과

 

기본보험료와 마찬가지로 추가납입보험료도 자동 이체를 통해 납입이 가능한 경우가 많으므로 매월 정기적으로 납입하고자 하는 경우 보험회사에 자동이체 납입신청을 고려

 

 

⑤ 보험다모아 등의 저축성 보험 비교공시 활용

 

적합한 상품을 고를 수 있는 방법으로 "보험다모아" 또는 "생명보험협회 상품비교공시" 기능을 활용해 볼 수 있다고 하는데요,

 

보험다모아: http://www.e-insmarket.or.kr
생명보험협회 공시실(상품비교공시): http://pub.insure.or.kr

 

"보험다모아"의 경우 전 보험회사의 저축성보험이 공시되지는 않지만 환금률이 높고 비용 · 수수료가 저렴한 많은 저축성 보험을 비교하고 바로 가입할 수 있는 기능을 제공하며 특히 해지공제가 없는 온라인 저축성보험도 비교 상품으로 포함되어 있어 손쉬운 조회가 가능하다고 합니다.

 

"생명보험협회의 상품비교공시"는 전 생명보험회사의 저축성 보험에 대한 보험료, 공시이율, 비용 · 수수료 등 공제금액을 한눈에 비교 · 조회할 수 있는 기능을 제공하고 있다고 합니다.

 

 

금융꿀팁은 금융소비자 정보포털 '파인'에서도 확인 가능합니다. http://fine.fss.or.kr

 

 

 

상세한 내용은 금융감독원 보도자료를 참고해 주십시오.

 

금융꿀팁 200선 - 저축성보험 가입시 유의사항